你的應急基金夠用嗎？

2012年 05月 15日 WSJ

你覺得自己存起來用於度過失業階段或應急的錢夠嗎？再想想，真的夠嗎？

由於就業市場持續低迷，食品和汽油等必需品價格高漲，不少人的應急基金都跟不上現實的步伐了。然而，即使在經歷過辦婚禮、生孩子、買房子或生病住院等人生大事之後，很多人依然沒有調整自己的應急基金規模。

匹茲堡國民銀行(PNC Bank)執行副總裁及分行負責人托德‧巴恩哈特(Todd Barnhart)表示，以前的說法是，人們應該準備三到六個月的生活費作為應急資金，但如今，很多人需要九個月到一年的生活費才夠應急。

現在平均的失業周期接近40周，也就是說，即使你存夠六個月的生活費，也很可能在找到新工作前就花得一幹二淨。除此之外，房價下跌和銀行緊縮的借貸政策讓許多家庭在發生財務危機時更難獲得以住房為抵押的借款。

根據Bankrate.com網站2011年的一項調查，有46%的美國人沒有存夠相當於三個月生活費的應急資金，只有24%的人存夠了六個月以上的生活費用於應急。

Bankrate.com的資深財務分析師格萊格‧麥克布萊德(Greg McBride)說，“我認為，有四分之三的美國家庭需要增加存款。如今的經濟環境已經發生變化，即使擁有較大緩沖資金的人群也需要擴大應急基金的規模。”

當然，存夠一年的應急資金說起來容易，做起來難。首先，把每個月的房貸支出或租金、保險、公共事業費、食品、服飾、汽車類消費等賬單匯總起來，看看自己生活九個月到一年究竟需要多少錢。

麥克布萊德說，然後研究一下可以先從哪裡削減開支。這也許意味著外出就餐減少，度假預算降低，以及削減其他一些無關痛痒的花銷。省下來的錢可以幫你彌補應急基金的缺口。

新澤西州勞倫斯維爾市(Lawrenceville)理財顧問肯‧韋恩加頓(Ken Weingarten)說，此外要記住一點，每年的存款底限要增加3%到5%，防止通貨膨脹侵蝕自己的應急基金。

韋恩加頓說，如果削減開支還不能滿足應急資金的最低要求，那就要考慮暫時減少對個人退休賬戶或401(k)投資計劃的每月繳款額，用這部分錢來補充應急基金。要為應急基金設定一個每月的最低存款額，但不要讓401(k)的個人繳款金額低於讓公司補齊全額的水平。一旦應急基金達到預定目標，就可以將退休賬戶的每月繳款恢復到先前的標準。

還有一個問題：把這些錢存在哪裡？巴恩哈特說，“這部分資金應該隨時可以提取，流動性要好，但又不能想用就用。”

壞消息是，銀行存款賬戶和定期存單是應急基金一個顯而易見的選擇，但其利率依然接近於零。人們可以選擇通過一家網上銀行開立賬戶，那裡的利率水平一般要高一些，也往往沒有最低存款額要求或每月收取管理費。這個網上賬戶最好不要跟支票賬戶同在一家銀行，從而降低自己不必要地從應急基金轉賬以支付日常賬單的可能性。

美國Ally銀行近期的網上存款賬戶利率為0.84%，猶他州CIT銀行的利率為0.85%，而全美的平均存款利率為0.1%。

另一個選擇是所謂的階梯式定期存款。舉例而言，你可以把一小部分資金存成六個月的定期存單，利率相對低一些，把大部分資金存成收益率較高的九個月或一年期定期存單。

你還可以把一部分存款放入羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)，這種存款是免稅的。舉例而言，可以把從個人退休賬戶或401(k)計劃削減的每月繳款額投到羅斯賬戶上，這樣一來，這部分資金還能用於投資。韋恩加頓說，如果需要錢應急，從羅斯賬戶提取本金不會罰息。

RACHEL LOUISE ENSIGN