理財顧問還能為你提供什麼服務？

2012年 08月 02日 WSJ

每一年，你都要向自己的理財顧問付一大筆咨詢費，那麼你從中得到了什麼呢？

在如今這個大家都勒緊腰帶過日子的時期，這筆費用可以讓你要求獲得更多服務。

威爾遜•馬修斯(Wilson Matthews)今年36歲，在阿拉巴馬州伯明翰市(Birmingham)從事高級男裝銷售工作。他找到了自己的理財顧問──賓夕法尼亞州詹金敦市(Jenkintown)賓夕法尼亞資產管理公司(Pennsylvania Capital Management)的總裁歐文•朔爾施三世(Irvin Schorsch III)，請他幫自己與一家汽車專賣店砍價。最終，朔爾施幫他把他想買的奧迪(Audi)A4的價格砍下了6,100美元，另外還把運費砍下1,000美元。

朔爾施說，他為客戶提供從買車、買船、選養老院到籌備婚禮的各種大額消費的議價服務。馬修斯說，“為什麼不利用這免費的幫助呢？”

理財顧問的職責通常是幫助投資者管理資產、為退休做規劃。然而，隨著股市陷入低迷、利率也接近於歷史低點，理財顧問們發現要証明他們的收費正當合理比以往更難了。與收取股票或債券交易傭金的証券經紀人不同，只收咨詢費的理財顧問通常會收取一筆年費。該類型理財顧問的代表機構、全美個人理財顧問協會(National Association of Personal Financial Advisors)稱，他們對資產規模為100萬美元的客戶收取1%的固定年費，對資產規模在100萬美元以上的客戶收取0.75%的年費。

為突出自己與其他同行的不同之處、贏得客戶的推薦並培養客戶的忠誠度，一些理財顧問開始提供一系列免費的附加服務。如今，他們會陪客戶找房子、為客戶安排搬家工人和裝修工、為客戶的孩子篩選大學入學資助項目、教客戶的孩子如何理財、幫客戶買寵物、陪客戶一起坐遊輪旅行甚至是幫客戶預約醫生。

朔爾施說，“客戶不知道開口提要求。但是你完全要求獲得更多。”他說他設計了一份類似於“中餐館菜單”的帶選框的表格，新客戶可以勾選自己有意獲得的服務。

理財顧問正努力遏制越來越多的客戶對他們持懷疑態度的趨勢。市場研究咨詢公司Northstar Research Partners與品牌咨詢公司Sullivan & Co.的調查顯示，21%的家庭表示他們正考慮在下一年不再聘請理財顧問管理他們的資產。該項調查的對象為可投資資產至少在10萬美元以上的1,800戶家庭，調查結果即將於近期公布。

美國擁有66,000多名注冊理財規劃師，另外還有不計其數的財富管理咨詢公司和投資咨詢師。他們當中有多少人開始為客戶提供附加服務、他們可能提供什麼服務，這些問題目前並無人去追蹤了解。然而，相當多的理財顧問已開始提供超出資產管理和退休規劃范圍的服務，以讓客戶覺得值得掏腰包來弄清楚他們能獲得什麼服務。

有一點必須指出──你擁有的資產越多，就越有可能找到一位願意為攬住你這筆生意而不遺余力的理財顧問。

珍妮特•巴賈利亞(Jeannette Bajalia)是佛羅裡達州聖奧古斯丁市(St. Augustine)一名退休理財規劃師，她曾陪伴一名孀居客戶乘遊輪旅行，她的那部分費用由她公司支付。她建議道，投資者可詢問理財顧問會做些什麼來表明對客戶的健康和幸福生活的關心，以及他們對此能做出什麼貢獻。專業人士稱，理財顧問是否提供能幫客戶節約時間的服務這個問題也值得一問，例如朔爾施為客戶提供的大額消費議價服務。

明確了這一點後，我們進行了調查並在下文列出了理財顧問開始免費提供的部分附加服務。如果你需要獲得其中某項服務，開口問問理財顧問絕不會有什麼損失。

家庭事務

理財顧問往往會收集一個包含大量工程承包商、管道工等人員的電話號碼的通訊錄，以此幫助客戶更好地照料他們最大的那筆資產──他們的家。

桑迪•賽比恩(Sandy Sabean)今年49歲，是紐約州的一名小企業主。她通過自己的注冊理財規劃師史黛西•弗朗西斯(Stacy Francis)找到了房產中介、保險中介和其他專業人員。

弗朗西斯匯編了一個含有抵押貸款經紀人、工程承包商、搬家公司甚至是風水師信息的數據庫。她還記下這些人的性格特點以提高他們與客戶順暢合作的幾率，據其稱她都是免費為客戶推薦這些人。賽比恩稱讚道，弗朗西斯非常了解誰能帶來幫助。

瓊•莫特(Jean Mote)與埃裡克•莫特(Eric Mote)是愛荷華州錫達拉皮茲(Cedar Rapids)的理財顧問，他們一般在客戶的家中與客戶會面，還常常想辦法幫助客戶處理家庭雜務。他們說，他們曾幫助客戶調試恆溫器、更換吊扇燈中的燈泡、替換煙霧報警器中的電池，甚至還曾為客戶運馬拖車上的尾燈重新舖設電線。

瓊說，在一位客戶的家中，客戶自己把貓按住，然後由他們幫忙為這只貓剪指甲。

有時候，理財顧問要是偶然發現了一件他們認為非常重要的家庭事務，他們也會免費為客戶提供服務。

加州核桃溪(Walnut Creek)的理財顧問威廉姆•厄普森(William Upson)便勸服住在舊金山灣區(San Francisco Bay)一帶的客戶將房產和家中財物拍下視頻留存，以備發生火災和地震後索賠。客戶本人保留一份DVD，厄普森也會保管一份。

愛達荷州博伊西(Boise)的理財顧問史蒂芬•懷特(Stephen White)認為太陽能電池板可幫助客戶節省不少電費，於是他調查了當地的太陽能電池板安裝公司並進行了成本-效益分析，並準備給客戶發電子郵件，向他們說明該項成本在過去幾年的下降幅度。他還去了解了一些家庭能源審計服務的價格並幫助幾名客戶做了家庭能源審計，不過他說目前為止還沒有一名客戶把錢投在價格更貴的太陽能轉換設備上。

退休規劃

許多即將退休的人面對如何利用退休金賬戶和養老金以取代工資單這一問題時感到一籌莫展，這時他們便會轉向理財顧問求助。

有些理財顧問將這種咨詢服務擴展到了復雜難懂的退休福利──社會保障和醫療問題──上。

馬修•科夫曼(Matthew Curfman)是密歇根州傑克遜市(Jackson)的一名注冊理財規劃師，他在今年購得了一款軟件，可以通過它對利用社保的策略進行81種組合，以此幫助已婚夫婦確定他們在預期壽命中所能提取的退休金的最高數額。

65歲的布魯斯•亨辛格(Bruce Huntzinger)是一名退休電氣工程師，他在三年前開始提取社保金，他的妻子、同樣也是65歲的退休教師雪倫(Sharon)則還沒有開始提取。在科夫曼的幫助之下，他們了解到，假設他們活到90歲，通過一些策略他們能將社保金提高31,000美元。

他們的策略是，雪倫到66歲時申請配偶津貼，然後在70歲時為自己申請全額津貼。與此同時，布魯斯在66歲時暫停社保，然後在70歲時重新啟動。

布魯斯說，“分析顯示我可以選擇暫停我的社保，以前我都沒有想到這一點。”

醫療方面的選擇已經演變得非常復雜，對於收入高、支付了較多醫保費的退休人員來說尤為如此。考慮到這一點，北卡羅來納州教堂山(Chapel Hill)的理財顧問詹姆斯•米勒(James Miller)開始推薦客戶去咨詢一位醫保事務咨詢師。雖然這些客戶得向該咨詢師支付60美元一小時的咨詢費，但是米勒會幫助他們準備會面並陪同客戶前去咨詢。

理財顧問還會幫助客戶規劃晚年生活之地，並且會幫助他們議價。梅裡爾•金斯伯格(Merrill Ginsburg)是得克薩斯州卡羅爾頓市(Carrollton)一名76歲的退休老人，他請自己的理財顧問愛默生•貝爾(Emerson Bell)幫他選擇一家養老院，二人還一同探訪了最後入選的兩家養老院。貝爾為金斯伯格計算了它們的費用，還打算幫他與他選中的那家養老院商談合同事宜。

金斯伯格說，“我預料他會幫我算算我是否住得起這些地方，但沒料到他還會探訪這些地方並幫忙議價。”

貝爾說，由於他的很多客戶逐漸上了年紀，預計他還會幫助更多客戶挑選養老院，這將是眾多事情中的頭一件。

親屬事務

新澤西州哈登菲爾德(Haddonfield)的羅伯•基岡(Rob Keegan)是電台的一名管理人員，他的妻子簡•基岡(Jane Keegan)是一名教師。在他們夫妻二人為女兒挑選大學時，他們的理財顧問邁克爾•施瓦茨(Michael Schwartz)建議他們填寫聯邦學生資助免費申請表(Free Application for Federal Student Aid)，並且到他們的家中提供幫助。

簡說，“他願意為我們做我們甚至想都沒想到的事情，這真是讓人驚訝。很高興我們填了這份表，因為至少我們符合獲得貸款的資格。”

在你的孩子畢業後，你的理財顧問或許還願意免費幫助他們建立穩健的財務基礎。

北卡羅來納州教堂山的加裡•阿姆斯特朗(Gary Armstrong)今年68歲，是兩個孩子的父親。過去10年來，他一直都讓兩個孩子（如今都已35歲左右）去找他的理財顧問黛比•弗雷澤(Debbie Frazier)尋求幫助。在購買自己的第一套房子、決定是否要翻新房子或者有其他更常見的財務問題時，他們都會去找弗雷澤咨詢，而且這些服務全都是免費的。弗雷澤稱，很多客戶的孩子在創建自己的投資組合時成為了她的付費客戶。

還有一些理財顧問則把重心放在幫助覺得孤獨的“空巢”客戶身上。最近，理財顧問弗朗克•康戈米(Frank Congemi)開著車把妻子救下的一條京巴犬從佛羅裡達州迪爾菲爾德海灘(Deerfield Beach)的家送到了北卡羅來納州卡瑞(Cary)一位孀居的客戶家中，往返路程大約有1,300英裡。

75歲的鋼琴教師妮娜•圖法諾(Nina Tufano)說，“我告訴弗朗克我需要一條狗，然後有一天晚上他們就帶著寵物窩、狗糧和我們這裡的獸醫的全部信息出現了。”如今，這條名為齊茲默(Gizmo)的狗陪伴她已有兩個月時間了。

休閑娛樂

有些理財顧問甚至還兼做客戶的旅伴。上文提到的佛羅裡達州聖奧古斯丁的巴賈利亞每隔幾周會去一些客戶的家中拜訪查看他們的信件。其中有一位住所遠離其他人家的客戶倍感孤獨，為了使她高興起來，巴賈利亞便對她說道：“你付你的旅費，我付我自己的那份，我帶你去坐遊輪旅行四天。”

她們從附近的傑克遜維爾(Jacksonville)出發，去了拿索(Nassau)和基韋斯特(Key West)遊玩。巴賈利亞說，“我做這件事不是為了獲得任何回報，但是她推薦了一大批客戶給我。”

還有些理財顧問則開始為客戶提供社交渠道。賓夕法尼亞州唐寧敦(Downingtown)理財咨詢公司Bruton Financial Advisors的注冊理財規劃師梅格•陶德(Meg Todd)從去年開始組織電影之夜、紅酒奶酪派對，甚至還組織大家去費城國際花卉展(Philadelphia International Flower Show)遊玩。他們還邀請客戶帶上家人一同看電影，電影就在該公司樓前草坪的一個巨型帳篷裡放映，是一塊16英尺的充氣銀幕。該公司還安排了一輛爆米花推車和一位氣球技師為大家助興。

蘇珊•布萊文思(Susan Blevins)今年65歲，她在去年丈夫去世之後參加了Bruton公司的幾次遊玩活動。她說，“我遇見了一些原本絕不可能遇到的有意思的人。”

KELLY GREENE/JOE LIGHT

錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人

根據古巴比倫出土的陶磚土記載，古巴比倫最有錢的人叫做阿卡德，很多人羨慕他的富有，因此向他請教致富之道。

阿卡德原來是在擔任雕刻陶磚的工作，有一天，有一位有錢人歐格尼斯來向他訂購一塊刻有法律條文的陶磚，阿卡德說，他願意漏夜雕刻，到天亮時就可以完成，但是唯一的條件是歐格尼斯要告訴他致富的秘訣。

歐格尼斯同意這個條件，因此到天亮時，阿卡德完成了陶磚的雕刻工作，歐格尼斯實踐了他的諾言，他告訴阿卡德：「致富的秘訣是：你賺的錢中有一部份要存下來。」「財富就像樹一樣，從一粒微小的種耔開始成長，第一筆你存下來的錢就是你財富成長的種籽，不管你賺多麼少，你一定要存下十分之一。」

一年後，當歐格尼斯再來的時候，他問阿卡德是否有照他的話去做，把賺來的錢省下十分之一。

阿卡德很驕傲的回答，他確實照他的方法作了，歐格尼斯就問：「那存下來的錢，你如何使用呢？」

阿卡德說：「我把它給了磚匠阿盧瑪，因為他要旅行到遠地買回菲利人稀有的珠寶，當他回來的時候，我們將把這些珠寶賣很高的價格，然後平分這些錢。」

歐格尼斯責罵說：「只有傻子才會這麼做，為什麼買珠寶要信任磚匠的話呢？你的存款已經泡湯了！年輕人，你把財富的樹連根都拔掉了，下次你買珠寶應該去請教珠寶商，買羊毛去請教羊毛商，別和外行人做生意！」

就如同歐格尼斯所說，磚匠阿魯瑪被菲利人騙了，買回來的是不值錢的玻璃，只是看起來像珠寶的東西而已阿卡德再次下定決心存下所賺的錢的十分之一，當第二年，歐格尼斯再來的時候，他又詢問阿卡德錢存的如何？

阿卡德回答：「我把存下來的錢借給了鐵匠去買青銅原料，然後他每四個月付我一次利息。」

歐格尼斯說：「很好，那麼你如何使用賺來的利息呢？」

阿卡德說：「我把賺來的租金拿來吃一頓豐富大餐，並買一件漂亮的衣服，我還計劃買一頭驢子來騎。」

歐格尼斯笑了，他說：「你把存下的錢所衍生的子息吃掉了，你如何期望他們以及他們的子孫能再為你工作，賺更多的錢？當你賺到足夠的財富時，你才能盡情享用而無後顧之憂。」

又過了二年，歐格尼斯問阿卡德：「你是否達到夢想中的財富？」

阿卡德說：「還沒有，但是我已存下了一些錢，然後錢滾錢，錢又滾錢。」

阿格尼斯又問：「那你是否還向磚匠請教事情？」

阿卡德說：「有關造磚的工作請教他們能得到很好的建議。」

歐格尼斯說：「你已學會了致富的秘訣。首先你學會了從賺來的錢省下錢，其次你學會了向內行的人請教意見，最後你學會了如何讓錢為你工作，使錢賺錢。你已學會如何獲得財富，保持財富，運用財富。」

早在八千年前的古巴比倫人就指出：成功的人都是善於管理、維護、運用來創造財富。

致富之道在於聽取專業的意見，並且終生奉行不渝。

這則古老的智慧當中，蘊含著金錢的五大金科定律：

金錢的第一定律：金錢是慢慢流向那些願意儲蓄的人，每月至少存入十分之一的錢，久而久之可以累積成一筆可觀的資產。

金錢的第二定律：金錢願意為懂得運用它的人工作，那些願意打開心胸，聽取專業的意見，將金錢放在穩當的生利投資上，讓錢滾錢，利滾利，將會源源不斷創造財富。

金錢的第三定律：金錢會留在懂得保護它的的人身邊，重視時間報酬的意義，耐心謹慎的維護它的財富，讓它持續增值，而不貪圖暴利。

金錢的第四定律：金錢會從那些不懂得管理的人身邊溜走，對於擁有金錢而不善經營的人，一眼望去，四處都有投資獲利的機會，事實上卻處處隱藏陷阱，由於錯誤的判斷，它們常會損失金錢。

金錢的第五定律：金錢會從那些渴望獲得暴利的人身邊溜走，金錢的投資報酬有一定的回收，渴望投資獲得暴利的人常被愚弄，因而失去金錢。缺乏經驗或外行，是造成投資損失的最主要原因。

親愛的，我們先和好，明天再吵

【親子天下╱鄧惠文】

很多夫妻一溝通就吵架，所以為了避免吵架，乾脆不要溝通，這是最糟的相處模式。有些夫妻結婚幾十年來都在吵，可是他們的愛也有增長，並不是吵了架愛就不會增長。

吵架可以分三種：第一種是「我要某種東西，你不給我，所以我跟你吵，希望能拿到我要的東西」；第二是反過來「我不想給你某種東西，你一直跟我要，所以我跟你吵，吵到你退，不要再來要」；第三種則是「我們兩個都要某種東西，所以我們爭看看誰可以得到」。

這三種吵架各有不同的應付方式。

表達需求，也要願意回饋

如果是第一種，第一個層次必須這樣溝通：先正確的陳述我真的想要某種東西，如果可以得到這個東西，我會給對方什麼回饋。例如，我希望伴侶可以坐下來陪我聊天，可是對方卻一直在打電腦。那我可以說：「我有一件事很困擾，想跟你聊一聊，因為好像只有你了解我，或給我意見，或其實我只要跟你聊，我就會覺得好過。你可以給我一點時間嗎？不一定要現在，你可以告訴我什麼時候有空，我就不會一直等，或一直煩你。」

通常這樣說的話，對方會回答他現在正在忙什麼，要過多久才可以聊或約另一個時間聊。如果有正確的起頭，第一種溝通應該不容易吵架，不幸的是，大部分的人都不這樣開頭。

當你想聊天，另一半在打電腦，我們通常劈頭就說：「現在幾點了還在打電腦！」或說「電腦有那麼好玩嗎！」因此對方的感覺是，你憑什麼管我用電腦，他一定要防衛，並用各種方式提醒你沒有權力管他，他可以不跟你講話。這跟你要的完全是背道而馳，因此你們一定會吵架，你會更想攻擊他所做的事，例如說：「有成就的男人不會一直在打電腦！」

第一類溝通要清楚陳述需求，同時表達內心的感謝，與願意回饋的心。通常對方只要知道你很感謝就夠了，千萬不要搞不清楚自己要幹麼，不講自己要的，而去批評別人。

第二種是如果你討厭對方一直跟你要東西怎麼辦？有人在被要東西的時候會有罪惡感，覺得：一定是我給的不夠，所以他呈現一種「情緒飢餓」的狀態，一直要我陪、說愛他或送禮物。這時候比較難克服的是心裡不夠不足的感覺：對方一直哀怨的要東西，說他很寂寞，我真的看了就抓狂，表示我不夠好。

這時正確的說法是：「我是不是有什麼地方疏忽了，你的不開心我可以幫忙嗎？你的不開心跟我有沒有關係？」然後讓對方有機會陳述，如果是跟你有關，那你可以答覆：我本來不覺得給這個東西或時間，對你有那麼重要，我之所以沒有辦法給的原因是哪些。我很想幫忙，只是如果你堅持用這種形式，對我來說比較困難，並提供替代方案。

可是大家有這樣起頭嗎？沒有。我們會說：「喔，我真的很忙，忙到頭都痛了！」讓對方知道世界上不是只有你可憐而已，而且「我都沒有要求你，你還要求我」，所以對方覺得你不關心他，還跟他強調有人更可憐，也就是否定了對方的需求，因此他只好放大需求、誇大情緒以確保你聽得見。本來只是肚子痛，現在抱著肚子要你送急診；本來只是有點不爽，現在都想砸杯子了。因為你說他不要緊，他就更要緊給你看。若要避免吵架，就要提供替代方案，然後也陳述自己的底線。

第三種是你們兩人都想要一件事，包括決定下一個房子買在哪、小孩念哪個學校、家裡某筆錢怎麼投資。甚至兩人在爭取一種豁免權，好比我們誰都不想去跟你媽媽解釋為什麼我們要搬出來；或小孩要被學校開除，我們沒有人想去跟老師見面。

兩人在爭執同一件事時，必須坐下來談：我們有個必須共同分攤的責任，可是誰攤多、誰攤少不是那麼重要，而是這件事攤下來彼此最怕的是什麼？如果我們兩個都怕同樣的事，再比較一下誰來做傷害會少一點，然後另一方就知道算我欠你一次。也就是說，你一定要讓對方知道你懂他的恐懼和委屈，不要急著說自己有什麼恐懼委屈，先讓對方覺得有人懂他的時候，他安心了也容易退一步。

吵完架一定要和好

夫妻不應該逃避吵架，要學習溝通也要學習吵架，而且吵完架一定要有和好的動作。和好是說，有些事情我們已經吵完、有結論了；有些事情我們今天沒有結論，沒關係，我們吃飽了明天再來吵。只要有和好的動作，通常就會有力氣再進行下一次的溝通。最重要的結論是不要人身攻擊，儘量承認自己有需求，而不是去告訴對方他應該怎麼做。

你的應急基金夠用嗎？

2012年 05月 15日 WSJ

你覺得自己存起來用於度過失業階段或應急的錢夠嗎？再想想，真的夠嗎？

由於就業市場持續低迷，食品和汽油等必需品價格高漲，不少人的應急基金都跟不上現實的步伐了。然而，即使在經歷過辦婚禮、生孩子、買房子或生病住院等人生大事之後，很多人依然沒有調整自己的應急基金規模。

匹茲堡國民銀行(PNC Bank)執行副總裁及分行負責人托德‧巴恩哈特(Todd Barnhart)表示，以前的說法是，人們應該準備三到六個月的生活費作為應急資金，但如今，很多人需要九個月到一年的生活費才夠應急。

現在平均的失業周期接近40周，也就是說，即使你存夠六個月的生活費，也很可能在找到新工作前就花得一幹二淨。除此之外，房價下跌和銀行緊縮的借貸政策讓許多家庭在發生財務危機時更難獲得以住房為抵押的借款。

根據Bankrate.com網站2011年的一項調查，有46%的美國人沒有存夠相當於三個月生活費的應急資金，只有24%的人存夠了六個月以上的生活費用於應急。

Bankrate.com的資深財務分析師格萊格‧麥克布萊德(Greg McBride)說，“我認為，有四分之三的美國家庭需要增加存款。如今的經濟環境已經發生變化，即使擁有較大緩沖資金的人群也需要擴大應急基金的規模。”

當然，存夠一年的應急資金說起來容易，做起來難。首先，把每個月的房貸支出或租金、保險、公共事業費、食品、服飾、汽車類消費等賬單匯總起來，看看自己生活九個月到一年究竟需要多少錢。

麥克布萊德說，然後研究一下可以先從哪裡削減開支。這也許意味著外出就餐減少，度假預算降低，以及削減其他一些無關痛痒的花銷。省下來的錢可以幫你彌補應急基金的缺口。

新澤西州勞倫斯維爾市(Lawrenceville)理財顧問肯‧韋恩加頓(Ken Weingarten)說，此外要記住一點，每年的存款底限要增加3%到5%，防止通貨膨脹侵蝕自己的應急基金。

韋恩加頓說，如果削減開支還不能滿足應急資金的最低要求，那就要考慮暫時減少對個人退休賬戶或401(k)投資計劃的每月繳款額，用這部分錢來補充應急基金。要為應急基金設定一個每月的最低存款額，但不要讓401(k)的個人繳款金額低於讓公司補齊全額的水平。一旦應急基金達到預定目標，就可以將退休賬戶的每月繳款恢復到先前的標準。

還有一個問題：把這些錢存在哪裡？巴恩哈特說，“這部分資金應該隨時可以提取，流動性要好，但又不能想用就用。”

壞消息是，銀行存款賬戶和定期存單是應急基金一個顯而易見的選擇，但其利率依然接近於零。人們可以選擇通過一家網上銀行開立賬戶，那裡的利率水平一般要高一些，也往往沒有最低存款額要求或每月收取管理費。這個網上賬戶最好不要跟支票賬戶同在一家銀行，從而降低自己不必要地從應急基金轉賬以支付日常賬單的可能性。

美國Ally銀行近期的網上存款賬戶利率為0.84%，猶他州CIT銀行的利率為0.85%，而全美的平均存款利率為0.1%。

另一個選擇是所謂的階梯式定期存款。舉例而言，你可以把一小部分資金存成六個月的定期存單，利率相對低一些，把大部分資金存成收益率較高的九個月或一年期定期存單。

你還可以把一部分存款放入羅斯個人退休賬戶(Roth IRA)，這種存款是免稅的。舉例而言，可以把從個人退休賬戶或401(k)計劃削減的每月繳款額投到羅斯賬戶上，這樣一來，這部分資金還能用於投資。韋恩加頓說，如果需要錢應急，從羅斯賬戶提取本金不會罰息。

RACHEL LOUISE ENSIGN

The Road Not Taken

The Road Not Taken
Robert Frost (1874－1963)

Two roads diverged in a yellow wood,
And sorry I could not travel both
And be one traveler, long I stood
And looked down one as far as I could
To where it bent in the undergrowth；

Then took the other, as just as fair,
And having perhaps the better claim,
Because it was grassy and wanted wear；
Though as for that the passing there
Had worn them really about the same.

And both that morning equally lay
In leaves no step had trodden black.
Oh, I kept the first for another day!
Yet knowing how way leads on to way,
I doubted if I should ever come back.

I shall be telling this with a sigh
Somewhere ages and ages hence:
Two roads diverged in a wood, and I—
I took the one less traveled by,
And that has made all the difference


尤克強譯

黃樹林裡岔開兩條路
很遺憾我不能都涉足
我孤單地站立良久
向其中一條極目望去
看它彎沒在林蔭的深處

然後走另一條 同樣清幽
也許還多些魅力：
那綠草茵茵似乎更盼望人跡
但其實這兩條路的過況
也沒有那麽大的差異

那個早晨兩條路躺在前面
落葉都還沒有遭污跡踏踐
啊！第一條改天再走吧！
只是來路遙遙地相接
我恐怕無法再回到原點

多年後的某時某地
我回憶此刻將輕聲嘆息：
樹林裏岔開兩條路 而我——
我走了人跡較少的那一條
因此有了完全不同的人生

「還想再去的溫泉」 箱根獲選第一名

距離東京搭乘電車僅90分鐘的箱根，產溫泉不稀奇，但有日本第一聖山富士山美景加持，不僅是東京近郊的超人氣泡湯地點，最近更獲得日本じゃらん旅遊雜誌讀者票選為「還想再去的溫泉」第一名，這也是箱根溫泉第六年贏得這項殊榮，第二、三名分別為由布院溫泉及草津溫泉。

冬天到日本泡湯是一定要做的事，位於神奈川縣的箱根，是東京近郊最受歡迎的溫泉鄉，不僅深受當地居民喜愛，許多台灣旅客前往東京，也都會順便到箱根泡湯，欣賞富士山與雪景交融的銀白風光。

箱根隸屬於富士箱根伊豆國立公園，由於富士山及蘆之湖美景，成為日本首屈一指的溫泉鄉，以箱根湯本、塔之澤、堂島、宮下、底倉、蘆之湯、古賀等箱根7湯，以及箱根山附近的小涌谷、宮城野、千石原、蘆湖等17處溫泉統稱為箱根溫泉鄉。

也因為泉源豐沛，富士山及蘆之湖美景相襯，加上交通便利，讓箱根連年獲得「還想再去的溫泉」寶座，今年計劃前往東京旅遊的民眾，不妨可安排2天1夜的箱根小旅行，到當地溫泉旅館住宿一晚，感受箱根溫泉的魅力。

至於分列二、三名的大分縣由布院溫泉及群馬縣的草津溫泉，也都是日本知名度相當高的超人氣溫泉鄉。

失業族掛勞保、3管道可續保

景氣冷，企業緊縮人力風潮一波又一波，面對失業寒潮，不要只顧著省錢，而遺忘了自己的勞保，尤其中高齡失業者，更要顧好勞保年資，繼續累積自己的老本。

依照目前國民年金和勞保年金的規畫，原則上是「有工作加勞保，沒工作加國保」，因此失業者如果沒有馬上找到新工作，而有勞保退保和加保的間隙，就算只 是一天，也會被移入國保，因此，如果不想繳交國保保費，也不想勞保中斷，就要掌握「當日同加同退」原則，如此勞保就可以一直持續。

勞保局表示，依據「被裁減資遣被保險人繼續參加勞工保險及保險給付辦法」，失業勞工只要加保勞保年資超過15年，就可以繼續參加勞保。

也就是中高齡勞工面對非志願性離職，只要投保年資累計逾15年，就算找不到工作，還是可透過三個管道繼續投保。這三大管道包括：一、自己找勞保局，二、找原工作單位代保，三、找職業工會投保。

勞保局指出，民眾被裁減資遣，打算繼續投保時，投保薪資是以裁減資遣當時的投保薪資為準，不得低於基本工資所適用的投保薪資等級，至於保險費，被保險人負擔80％，20％政府補助。

有許多公司在裁減資遣員工時，都會讓員工繼續在公司名下加保，民眾走這條路投保勞保，因是同時退加保，不會有中斷的問題。

若原服務公司可能已經歇業、解散、破產宣告或其他原因結束營業者，或公司不願代離職員工投保者，被裁減資遣者只能用個人名義直接向勞保局加保、或透過保險局委託的代辦團體，繼續加保。

（資料來源：工商時報　2008/11/11　陳雪蓮／台北報導）